当前所持信用卡以及推荐

我虽然这几年执着于信用卡申卡玩卡，也写过一些轻博客文章，但在此主博客竟然没写一篇总括，实在有愧。这个月最新进展是，我申请了广发臻瑞世界黑卡，年费 2500 元，25 万积分抵扣一半，是一张明显不能回本的卡，以此终结玩卡，开始注销多余的卡。但命运开了玩笑，随后我就看到招行信用卡可以提升额度，申请农行也下卡 5 万，大有邀请“大白金”的趋势。但我还是会结束玩卡，并将心得以及当前推荐写下来。如果能对各位有所帮助，我的执念和经验就更有价值了。

先说明我的画像。我是活跃在中国大陆二线城市的打工人，最近一两年开始较常乘坐飞机。有时候出去购物。有线上境外消费。会出去吃饭，也会点外卖。出行以公共交通为主，偶尔打车。没有车，没有停车需求，不需要商圈会员。之所以铺垫这么多是因为信用卡要跟随实际需要。玩卡的公众号很多，我在最后也会推荐一些，但他们即便在推广软文之外，也常脱离我们的实际情况。

基本观念

我不打算介绍信用卡的相关概念，只会强调一部分观念。

最重要就是量入为出，适度消费。最好是把信用卡当成有优惠的、能“薅羊毛”的工具，偶尔可以平缓现金流，但不要经常借贷，更不能耗费过多心力，不是“玩卡”而是“被卡玩”。我认为负面例子是像集邮一样集卡。或者为了积分和年费绞尽脑汁消费，乃至在违法边缘刷卡。好的工具应该是使人更自由，是有“期权”而不是“期货”（可以行权而不是必须行权）。人的意志力也有限，不要每次消费过度犹豫纠结支付方式和卡片。

信用卡的基本权益是积分，以聊胜于无的比例换得现金红包、立减金等。在此之外银行会搞活动，卡片有额外权益。但我建议的一个原则是，凡是能消费解决的，就不要依靠权益。

权益心得

境内信用卡的权益就我认为，主要是消费返现、贵宾厅、延误险等。诸如接送机之类的权益，只有在回本的情况下可以列为好处，否则只是限制自由。除非你就是认为要坐豪华车，认为打车不能和接送机等同。航班延误险则是因为单独买不一定划算，条款可能不好，也有溢价；但对不坐飞机的人则不需要考虑。

作为境内自然人，我们更看重境内消费返现，这个比例通常在 0.5% 到 1%。也有一些积分兑换航空里程，根据里程价值换算也大概是 0.5%。境外消费返现比例大概是 1% 到 3%，我这里只算无门槛的，不算消费达标的活动。这两年境外返现已经式微，很多活动都有有限奖池，经常听说热门月份，上旬奖池就耗光的情况。心态建议是聊胜于无。真出国玩，线下用支付宝、微信的“汇率补贴”，叠加 1% 返现也相当不错。

贵宾厅分为银行自营（冠名）贵宾厅和“第三方”贵宾厅，后者代表是龙腾、悦途等。只说境内，高铁银行贵宾厅基本以广发一家独大。其他大多是第三方贵宾厅、机场贵宾厅。部分银行机场自营厅是贵宾楼，可以代办行李托运，独立安检，小车送上飞机等。第三方贵宾厅据我所知基本是休息室，没有贵宾楼。部分地区贵宾厅需要预约。第三方贵宾厅不少是航空公司休息室，客满时可能被拒。少数贵宾厅权益可以带人（携伴）。

下面我主要推荐免年费信用卡。通常是消费多少笔就免去年费，年费金额是标着玩的，即使不小心被收取也能找客服补刷退回。对于收取年费的信用卡，应该判断是否值得。即使是消费积分兑换年费，也要根据 0.5% ~ 1% 的比例算机会成本，比如 10 万积分抵扣年费，通常相当于 500 到 1000 元年费。

广发银行

广发银行是我的信用卡主用银行。当前持卡：

龙霸天（有鱼潮尊享白金卡）
VISA 无限卡（免年费版）
臻瑞世界黑卡
万事达真情白卡

这个银行是我一定会保留的。因为龙霸天这张绝版卡，年费 480 元，但美团 10% 返现每月最高 100 元，完全是正收益——本人无限自营贵宾厅都算是送的。VISA 无限卡也是听上去唬人的卡。实际上广发相对滥发高等级卡，先前还发行过低门槛的银联钻石卡被“制裁”过。这张无限卡也是无门槛，没有太多特殊权益。臻瑞世界黑卡则是我最开始提过的，作为玩卡的句号，同时也是“不可以色色”计划的监督者；是刚性年费卡，我就不多介绍了。万事达真情白卡用来在美团、京东获取 8 倍积分来抵扣臻瑞世界黑卡的一半年费。

广发近年活动不多。有 9.9（如今是 6.9）元购买瑞幸咖啡，也有周几五折（我很久不参加都不记得了），日常麦当劳 27 购 30 元券之类的活动。总体不是很出彩。我印象最划算的是当年吃了一餐徐记海鲜，价格低得离谱。现在活动则一般般。

广发账单不合并，需要分开查看账单，分开还款。有账期限额。境外需要购汇还款，新万事达支持开启人民币入账。

兴业银行

兴业银行是我认为日常优惠最多，或者说最有感的银行。当前持卡：

行悠白（行卡白金信用卡悠系列运通版）
低碳卡（绿色低碳白金信用卡精英版）

这个银行我有过半可能保留。我从行悠白开始用，这张卡是去年主推，刚性年费 900 元。通过境内接送机和长沙分行抢兑饮品券可以算回本，剩下贵宾厅、里程兑换、境外接送机都算正收益，贵宾厅甚至一年能携伴 2 人次，以至于今年传闻要改权益（“温暖升级”）或引导销卡。低碳卡则是因为可以步数换卡路里换积分，3 万积分则有效期内免年费，带有每年 2 次机场贵宾厅。据说 9 月开始申精英卡直接是刷满 12 笔就免年费。

现在日常美团团购、小象超市、猫眼、美团外卖、淘宝闪购一天一次（平台共享）满 18 减 2 元起还挺好用。兴业银联现在有手机充值 100 减 3 元起、生活缴费 50 减 4 元、地铁立减 0.5~2 元 10 次活动。每月用兴业生活（云闪付版）12306、京东、天猫超市、天猫、淘宝、出行类（滴滴等）还各有一次满 100 减 2 元起。还有每周满 600、每月满 4000 / 6000 元可以另外领一点点券包。这些是我刚从聊天记录复制的，我已经给至少两个人推荐了。日常活动是周二 6 元咖啡和茶饮。

兴业账单不合并，需要分开查看账单，分开还款。遗憾的是没有账期限额，只能通过安全锁给每笔交易限额。考虑到盗刷险只有 5 万额度，5 万以上我都不想再提额。

浙商银行

浙商银行是我会推荐给普通人的信用卡银行。当前持卡：

文旅卡（诗画浙江文旅惠民卡）

这个银行我可能不会保留，但我依然会推荐给消费可能不是特别高（每月不超过一万元），不坐飞机，只是想要感受信用卡的好处的人。文旅卡可以看作红利卡的升级版，特点就是一句话：支付宝、微信支付 1% 返现。当前有一些细则，比如每月满 10 笔，每 1000 向下取整等。但只要每月消费达到 1000 元，最差也是 0.5%。如果你无聊时被卡玩，它也不阻止你凑到满千。

其他没什么好说。这个返现比例我觉得很神奇了，因为我印象中刷卡手续费通常是 0.6%，快捷支付甚至更低，不知道怎么保持的。也难怪没有新户礼。

银行小众，审批可能会严格，令人捉摸不定。

招商银行

招行是入门最不会错的银行。当前持有：

黄葵花（万事达金卡）

我是申了销、销了申，以至于我告诉自己最好不要再注销了。但我很可能还是会注销。招行在“卡圈”里面算是被鄙视，没有什么权益。等级也拿捏很严，不像其他银行那样轻易发白金卡。金普卡基本没有权益。周三五折很难抢。

然而我还是会推荐招行给一般普通人，因为这真是最易用的银行。不仅是 app 设计优秀，也是因为它账单合并、还款合并，能按账期设置消费限额，境外消费能即时查看预授权。Apple Pay 适配积极。境内使用申请银联卡，再为境外申请一张 Visa，平时锁上，用时可以临时解锁，还款时不用管“购汇”概念，即使往银联卡转入人民币也能统一还清。也可以申请万事达卡，境内外都能用，人民币由卡组织转换不经过美元。想集卡面也不会太负担。这就是我说“最不会错”的银行。是没什么权益，Visa 卡还被诟病汇率差，但整体机制到位。另外如果你喜欢成长性，到 5 万额度可能邀请白金，10 万邀请钻石。

中国银行

当前持有：

星空卡（新名画系列罗纳河的星空）
线条小狗卡（秋日版）

应该不会保留。我是真喜欢星空卡的卡面，就是我网名来源“闪闪的星星蓝蓝的天”的写照。然而要消费 5000 元免年费，权益也基本只有延误险和时有时无的消费达标活动，在限制信用卡数量的计划下只能忍痛割舍。线条小狗卡原是作为地铁卡——我没有武汉通，武汉又能刷银联卡——但我最后还是觉得异地交通联合 Apple Pay 最方便。

中行额度比较吝啬。账单不合并。没有按账期限额。可以开启人民币入账。

华夏银行

当前持有：

优享白（优享白金卡）

找小红书客户经理申请的，返红包加新户立减金算是抵消首年年费。我的需求就是明确的第三方贵宾厅：因为武汉天河机场贵宾楼要预约，懒得去，遂申请一家专门提供第三方贵宾厅的。结果去了两次体验不是很好，一次几乎不剩座位，一次客满被拒入。有时会想不如在外面坐着，甚至更空旷。大概再用几次餐食体验厅，这个年费周期内就会注销。